Кредит по-американски: сredit score и credit history

Жизнь в США неотъемлемо связана с кредитом. Кредитный рейтинг (credit score), а также кредитная история (credit history) служат отправной точкой для оценки платежеспособности американца. Разберемся в особенностях этого явления, для чего оно придумано, и как работает.

Credit score - трехзначное число (до 850), которое служит выражением денежных возможностей, оценивает навыки обращения с деньгами. Кредитный рейтинг - интегральный показатель, он зависит от нескольких переменных.

Chase Bank - Freedom Credit Card

1. Продолжительность кредитной истории (oldest credit line).

У большинства жителей она началась с рождения. Эмигрантам же приходится ее строить с нуля, что многие коренные американцы понимают не всегда. К примеру, чтобы снять нормальное жилье, нужна кредитная история, но когда ты только приехал в новую страну, ее попросту не может быть. Приходится искать варианты либо без проверки кредитной истории, либо по личным договоренностям с собственниками жилья.

2. Размер кредитной линии (available credit).

Это сумма всех кредитных лимитов по всем кредитным карточкам. Чем выше сумма лимита, тем выше кредитный рейтинг. Для вновь прибывших банки открывают кредитные линии на небольшие суммы, постепенно увеличивая их, в зависимости от вашего обращения с деньгами.

Capital One - Venture Credit Card

3. Платежи, совершенные во время (on-time payments).

Каждая кредитная карточка привязана к определенной дате (due date), до которой вы должны внести минимальный платеж по кредиту (minimum payment). Всегда вносите больше минимального платежа (даже на 10 центов), это положительно скажется на вашей истории, а еще лучше - всю сумму сразу. Если вы пропустили хотя бы один платеж, это сильно снижает кредитный рейтинг. Самый лучший вариант - не пропускать платежи никогда, ибо даже единственная просрочка может служить причиной отказа в том или ином одобрении в дальнейшем (кредита на жилье, учебу, машину и т.д.).

Bank of America Credit Card

4. Размер потраченных средств (credit used).

Хорошим вариантом считается тратить не больше 30% от общего лимита. А идеальные вариантом - не более 10%. К примеру, кредитный лимит $1000, тогда лучший вариант быть в пределах $100-х трат. Еще один совет: лучше тратить каждый месяц и немного, чем не использовать кредит вообще.

5. Число новых аккаунтов (new accounts)

Показывает сколько банковских аккаунтов было открыто в последние 2 года. Открытие слишком большого количества аккаунтов расценивается как негативный фактор, снижающий ваш общий score.

AmEx - Gold Credit Card

6. Недавние запросы (recent unquiries)

Учитывает, сколько запросов на новые кредитные карты было сделано в последние 2 года. Частая подача заявок на новую кредитку крайне не рекомендуется. Каждый раз, когда подается запрос на открытие новой кредитной линии, credit score снижается. Если банк отклоняет запрос и не открывает кредитку - credit score снижается еще сильнее. В связи с этим, лучше не открывать более одной кредитки за последние 6 месяцев. Еще лучше - дождаться предложения от банка или письма, где говорится, что вам "преодобрили" (pre-approved, pre-qualified) кредитную карту и вы можете подать на нее заявку. Довольно часто банк "улучшает" уже текущую карту, уведомляя держателя, что он может сменить карту на следующую.

Citi Bank Credit Card

При переезде в США нужно открывать кредитную карточку (я не говорю уже о банковском аккаунте) как можно скорее. Для новых людей в стране, которые еще неизвестны банковской системе Америки, тоже есть свои советы. Некоторые банки предлагают так называемую secured credit card, когда вы вносите средства, размер которых и будет вашим кредитным лимитом. То есть банк рискует только вашими деньгами, а не своими. Этот тип карт отражается в кредитной истории и идеально подходит для новичков. Подобные карты есть у Capital One Bank, Wells Fargo, Bank of America.

Кредитная история проверяется при большинстве серьезных сделок, как аренда/покупка жилья/машины. И именно поскольку без кредитной истории нормальное жилье снять практически нельзя, рекомендуется открывать кредит как можно раньше. В то же время, каждая такая проверка вашей истории снижает кредитный рейтинг, но вскоре он возвращается в норму.

На кредитный рейтинг, особенно в самом начале, хорошо влияют маленькие периодические платежи. К примеру, абонемент в спортзал или подписка на музыкальный сервис (Spotify, AppleMusic.

Самым большим банком заслуженно считается Chase Bank, у него очень большая сеть отделений - банкомат есть практически на каждом углу. Однако новичкам в попасть в него довольно сложно, поэтому я рекомендую начинать построение своей кредитной истории с банков поменьше вроде Capital One, Bank of America, City Bank, Wells Fargo. Интересно, что последний очень распространен в Калифорнии и почти отсутствует в Нью-Йорке. Например, в Бруклине и Квинсе нет ни одного отделения.

Подать заявку на новую карточку можно довольно легко и просто онлайн или в отделении банка. Вас попросят ввести имя, адрес, годовой заработок и номер социального страхования. В первый год проживания я бы советовал все подобные операции совершать исключительно в отделении банка с консультантом, предварительно спросив совета, стоит ли подавать заявку на ту или иную карту сейчас. Из своего опыта, через полгода после открытия первой карты я хотел открыть карту Chase, но специалист в банке сразу же сказал, что делать этого не стоит, вероятность отказа очень велика. Поэтому карту я смог получить только еще через полгода.

Как проверить свой кредитный рейтинг?

Самым лучшим из всех вариантов я бы назвал приложение Credit Karma. После регистрации вам доступен кредитный рейтинг из двух кредитных бюро (Equifax и TransUnion), включая всю детальную информацию по основным пунктов, которые я перечислил выше. Кроме того, в приложении доступны для просмотра популярные кредитные карточки (около 30), по каждой из которых вы можете увидеть примерную вероятность вашего одобрения. Наиболее ценны, на мой взгляд, отзывы людей, которые уже подавали заявки на ту или иную карту, ибо они рассказывают с каким рейтингом, возрастом кредитной истории и тому подобным они делали это и получили ли одобрение или отказ. Приложение совершенно бесплатное.

Еще один неплохой вариант - встроенные инструменты в приложениях отдельных банков. Например, я пользуюсь инструментом CreditWise от Capital One.

В целом, кредит как финансовый инструмент для повседневного использования развит здесь очень здорово. Многие карты предлагают беспроцентный период (в среднем 12-15 месяцев), бонусы в виде возврата части от потраченного (cash back, можно потратить на погашение кредита или иные покупки), приветственные мили или разовый (one time) бонус (потрать $1000 в течение трех месяцев и получи $100 на счет) и другие плюшки. Банки постоянно борются за клиента, улучшая сервис и предлагая всевозможные удобства. Например, в отделениях многих банков установлены кофемашины, где можно сделать бесплатный горячий напиток, а после обслуживания у операциониста можно получить конфетки для хорошего настроения.

Ниже вы можете ознакомиться со статистикой по кредитной истории американцев, приведенной банком Capital One в своем приложении.